徐彤：开启人才身价融资服务新模式

伴随着数字经济时代的来临，商业银行纷纷拥抱金融科技带来的新机遇，积极探索云计算、大数据和人工智能等新技术的实践运用，转变传统银行经营理念，提升获客拓客和产品创新能力。人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年)》提出，要“合理运用金融科技手段丰富服务渠道，完善产品供给，降低服务成本，优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展”。

恒丰银行深度把握时代脉搏，将金融科技应用作为推动恒丰银行高质量发展的重要抓手，以金融科技数字化转型赋能全行风险控制、决策支持和业务拓展。2019年10月,中国人民银行等六部委批准10省（市）各地区通过金融科技试点工作推动金融与新兴技术融合应用，恒丰银行积极响应，在人民银行济南分行的指导下，以大数据技术和场景应用为依托，针对高端人才客户群体，打造面向人才价值的线上融资产品，加强外在赋能实体经济能力，取得了良好的应用效果。

恒丰银行首席运营官、

金融科技部总经理    徐彤

创业人才融资的痛点、难点

对于手握技术、知识产权的高层次人才来说，创业创新面临的难题之一就是资金。很多创业初期的企业，发展性良好，上升空间广阔，但银行往往却对其视而不见，不愿为其提供常规的贷款产品。究其原因，主要有以下几个方面。

1.缺乏有效的风险缓释措施

初创企业普遍具有轻资产、高风险特点，缺少流通性较强的抵质押物。知识产权质押面临着难评估、难维护、难处置等问题。若引入政府、第三方机构进行合作，则受政府财力、产业、官员偏好以及操作人员道德风险影响，往往难以匹配银行的风险管控要求和信贷效率。

2.风险与收益不匹配

在初创企业融资业务推动过程中，银行作为债权资金提供方，仅能获得少量的利差收入，而权益投资者往往能够获得远高于银行利差的收益。银行承担了和权益投资者几乎相同的风险，获得的收益却并不匹配。

3.银行放贷成本偏高

与大企业相比，初创企业规模和利润较小，但对银行而言，其贷款程序和人员需求基本相同，整体看经营成本和监督费用较高，对银行缺乏吸引力。

4.银企信息不对称

我国尚未形成一套完整的针对初创企业的信用评级体系和征信系统，银行在获取该类企业信息时，面临信息来源繁复、真伪鉴别难、信息获取成本高等痛点，难以对初创企业形成较为有效的客户画像。

探索新模式，打造人才身价融资产品

人力资本产业是新兴产业，是全面赋能人才、赋能企业、赋能园区、赋能城市的产业。2020年6月，李克强总理在考察山东烟台蓝色智谷时指出，要“将人力资本作为企业增信的重要依据”。为了让人才评估价值有效“变现”，探索以人才价值为基础的人力资本与金融业务融合的创新模式，恒丰银行抢抓创新机遇，针对高端创业人才客群，综合汇集人力资本、政务（含社保、不动产等）和征信等多维数据源，与政府合作共建“人才身价评估”模型，推出无抵押、无担保的“人才贷”线上融资服务产品。

1.拓宽渠道，改善用户体验

充分运用第三方有效的人才评估信息，向符合准入条件的高新技术产业企业、高层次人才自主创业提供赋能。将银行线下融资获客渠道拓展到线上渠道，使银行服务无微不至、无处不在，提升在线融资服务的便利性。在客户身份核验方面，将生物识别、活体检测等技术手段应用于线上客户身份核验，甄别欺诈行为，确保客户线上申请、合同签订意愿的真实性。

2.闭环监测，提升风控水平

采用大数据、深度学习等技术，对客户身份进行多维度交叉验证，打造线上线下相结合的风控体系，有效提升银行融资业务的风控水平，降低融资业务风险。通过大数据技术与人力资本数据、政务数据结合建立动态监测机制，辅以上下游交易、生态圈场景监测构建闭环风控体系,为信贷业务审批提供强有力的决策支持。

3.开放共享，促进融合发展

通过开放API及软件开发工具包（SDK）模式与人力资本研究院进行模型共建，打破银行与政务(工商、税务、公积金等)数据之间的壁垒，做到数据可用不可见,保障数据安全，将恒丰银行内部数据与第三方的人才信息、知识产权、专利信息等数据进行融合，共建人才身价模型，对用户信用情况进行评估，构建多维数据授信体系。

4.综合定价，多维成本测算

人才贷产品定价不仅体现在融资产品本身，而是综合账户开立、账户余额、结算业务等多维度的客户贡献，同时兼顾政策导向、高新初创企业的未来成长空间及机会成本等相关因素，形成企业的综合定价模型，并根据企业今后一段时期的经营情况、资金沉淀、成长趋势进行资金定价的动态调整。

通过人才贷项目提供的全线上申请、审批、放款的金融产品，综合降低企业融资成本，有效解决人才创业难，创新企业融资难、融资贵的问题，为金融赋能人才、“人才强鲁”注入新动能。近年来，恒丰银行转变传统经营理念，创新打造了“人才贷”“银税贷”等丰富的线上普惠融资产品，形成了恒丰银行普惠金融发展的新模式。截至2020年7月31日,恒丰银行普惠金融贷款余额140.58亿元，较年初增加21.85亿元,贷款增速为18.40%。

后续工作及展望

人才贷产品的推出，为高端人才创业、初创企业融资提供了新的方向。下一步主要从以下方面持续完善、优化产品功能。

一是探索投贷联动的创新补偿机制。在为小微企业提供融资服务时，商业银行往往承担了较高的信贷风险，但获取的收益补偿则仅限于贷款利差收益，风险和收益不成正比。由于人才贷产品面向的客户多为高科技的初创企业，一旦企业发展模式取得成功，企业规模将呈爆炸式增长。下一步人才贷产品应借鉴风投产品的操作模式，通过引入第三方合作基金等模式，使商业银行可以获取企业未来发展的超额收益，充分覆盖人才贷产品的风险敞口。

二是打造综合信贷服务体系。将数据风控体系应用于个人综合授信额度的核定，满足人才在个人健康投资、教育培训投资、创业经营、科技成果转化、知识产权质押等消费、经营方面的需求，扩大客户服务外延，为人才群体提供理财、信用卡、贵宾增值服务等专享服务，形成该类客群的综合服务方案。

金融科技是银行业发展的重要推动力，也是银行业向数字化转型发展的核心竞争力，恒丰银行将继续以大数据、人工智能等前沿技术为依托，加大金融与外部场景的互联互通，深化银行多维度、全渠道数据的联合创新应用，围绕高端人才创业打造更多优质金融服务产品，纾解中小企业融资难、融资贵的痛点，为恒丰银行践行敏捷型银行、数字化银行发展理念，持续推进业务高质量发展奠定坚实基础。

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